實支實付重點整理，這些魔鬼細節必須懂！
有鑑於此，親自弄懂條款細節，再來聽業務員介紹，才能真正把關好自己的保單。就讓這篇文章教你五分鐘快速搞懂實支實付的魔鬼細節吧！
先瞭解：實支實付是什麼？
上限內花多少賠多少，憑收據來申請醫療給付，不會多給，是限額內填補損失的理賠方式，又稱「限額給付」。
魔鬼都在細節裡！重點一：實支實付額度要足夠！
不少保戶以為實支實付就是在符合理賠的前提下，支出多少、理賠多少。但實支實付是有制定額度「上限」的，並非真花多少就賠多少。「額度」若要高一點，「保費」也會跟著增加，怎麼依自己預算拿捏一個夠用的額度，是相當重要的眉角，建議先參看下表瞭解常見的醫療支出會較有概念。
住院醫療險相關保障介紹
◂手機版面時，表格可左右移動▸
| 醫療險 給付大項 |
內容說明 | 常見需自費的昂貴項目舉例 |
| 住院雜費 | 在醫療險保單裡，住院時除病房費、手術費之外的其它醫療費用，常都歸於「雜費」這個大項。較高額的支出通常為設備使用費、特殊材料費、新穎藥物費等。 | ◆ 鈦合金骨板：約6萬以上 ◆ 癌症用藥（住院時用）：約5萬~20萬/月 ◆ 達文西手術設備加材料：約15~20萬 ◆ 人工椎間盤：約20萬以上/片 ◆ 玻尿酸防沾黏貼片：約2萬 |
| 住院 手術費用 |
健保不給付的手術項目越來越多，手術費往往成了最沉重的開銷，得靠醫療險來轉嫁。保單上的的額度有時要對照手術表的比例係數才能決定適合的保額。 | ◆ 達文西手術費：約15萬以上（視部位而定） ◆ 脊椎內視鏡微創手術：約10萬以上 |
| 門診 手術費用 |
手術未必需住院，此項目可理賠單純門診的手術費。 | ◆ 痔瘡手術費：約3萬以上 ◆ 部分微創手術：約數萬以上（視部位而定） |
| 門診 手術雜費 |
門診手術衍生的手術雜費，通常手術用特殊材料、麻醉費等，都屬於這範疇。 | ◆ 白內障移植用水晶體：較好品質的約6萬以上 |
從表格可以得到結論，雜費裡的「材料費」和「高規格手術費」通常開銷最大，額度各在 20 萬以上才保險。如一家保單額度有限，可規劃第二家保單以補不足。
魔鬼都在細節裡！重點二：「手術」條款內容超重要！
根據近幾年資料顯示，目前非住院的手術，也就是「門診手術」，約佔所有手術的 7 成。是不是顛覆一般人對於「手術 = 住院」的印象呢？所以挑選實支實付的醫療保單時，一定要選擇含有「門診手術費」的內容，這是最優先的考量。其次關於手術的契約還有許多眉角，以下整理出幾項重點。
記住這些手術條款眉角，輕鬆挑選優質醫療險！
醫療險保單手術項目挑選原則如下：
- 挑選含有「門診手術」項目的保單。
- 條款提及手術時，可能有「手術費用」和「外科手術費用」兩種說詞，前者範圍較廣，有利於保戶。
- 「手術費」項目的描述裡，若包含「手術相關醫療費用」，等同手術衍生的相關雜費也會共用同一額度，較不理想；反之，有另外建立「手術雜費」的獨立項目較有利。
- 盡量避開手術限於特定範圍的保單，例如只理賠健保醫療費支付標準中「第二部第二章第七節」所列之手術項目。
- 為因應新型手術問世，盡量挑有註明當手術項目不在手術表上時，保險公司須與保戶一起協議理賠內容的保單。
魔鬼都在細節裡！重點三：規劃「雙實支實付」要注意的事！
由於不少醫療行為需負擔的花費都頗高，動輒十幾萬，一張實支實付醫療保單可能不夠，於是就有了投保第二間保險公司保單的做法。但要記得投保第二張實支實付時，第二間公司須接受收據為副本，並同意承保才行。當然，兩間都接受副本的話就更方便。
魔鬼都在細節裡！重點四：病房費補強有訣竅！
實支實付的保單，大多病房費不會多給，畢竟是限額內花多少賠多少。但仍有一些保單可以在理賠時，於病房定額與病房限額兩種方式二選一，這對消費者來說非常有利。假如擔心病房費還是不夠的話，也可搭配一點定期的日額給付型保單，以利升級單人病房或是補充看護損失等其它成本。
醫療險規劃推薦器
醫療險可支付因意外或疾病住院的開銷，彌補住院期間的損失，
還不知道醫療險該如何開始規劃？讓聰明比比助你一臂之力～
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每月須負擔的家庭開銷約
如果需要住院治療，我希望住在
熱鬧的健保病房安靜的自費病房
建議你規劃
醫療實支實付 2家
雜費 保額 20萬
規劃原因
根據衛福部的統計指出，雜費佔總醫療行為花費的60%以上。足夠的醫療保障，讓你在必要時能獲得較佳的醫療品質。
實支實付醫療險介紹
◂手機閱讀時，表格可左右移動▸
| 公司名稱 | 112/12/29停售 全球人壽 XHB |
中國人壽 MAJISA | 112/12/29停售 臺灣人壽 NTYH1701 |
富邦人壽 HSN |
| 商品名稱 | 實在醫靠醫療費用 健康保險附約 |
好康泰住院醫療限額給付健康保險附約 | 實實在在住院醫療健康保險附約 | 真心實意住院醫療健康保險附約 |
| 投保年齡 | 0~65歲 | 0~70歲 | 0~75歲 | 0~65歲 |
| 續保年齡 | 續保至81歲 保證續保 |
續保至80歲 保證續保 |
續保至85歲 保證續保 |
保障至屆滿74歲 |
| 疾病等待期 | 31天 | 30天 | 30天 | 30天 |
| 收據理賠方式 | 副本理賠 | 副本理賠 (112/12/29起， 不接受作為第2家實支) |
副本理賠 | 正本理賠 |
| 門診「健保2-2-7條款」限制 | 無限制 | 有限制 | 有限制 | 無限制 |
| 條款寫法 | 概括式 | |||
| 特色 | ✔︎ 另理賠「住院照護保險金」 ✔︎ 手術費用不打折 ✖︎ 門診手術雜費低 ✖︎ 門診手術每年最多給付6次 ✖︎ 不接受作為第3家實支 |
✔︎ 另理賠「門診特定處置」 ✖︎ 門診手術有健保2-2-7、3-3-4-3限制 ✖︎ 住院手術費用按比例理賠 ✖︎ 門診手術每年最多給付6次 ✖︎ 每年有總給付上限 ✖︎ 不接受作為第2家實支 |
✔︎ 理賠「門診特定處置」 ✔︎ 理賠「住院前後門診費用」 ✖︎ 門診手術有健保2-2-7、3-3-4-3限制 ✖︎ 門診手術每年最多給付6次 ✖︎ 每年有總給付上限 ✖︎ 不接受作為第3家實支 |
✔︎ 另理賠「重大器官移植或造血幹細胞移植」 ✔︎ 平準保費 ✖︎ 限正本收據理賠 ✖︎ 醫療雜費額度較低 ✖︎ 手術費用按比例理賠 |
| 保費試算 | - | 我要試算 |
- |
我要試算 |
| 舉例保費及保障額度 | ||||
| 計畫別 | 計劃一(雜費15萬) | 2單位(雜費20萬) | 計劃二(雜費15萬) | 計劃C(雜費10.2萬) |
| 年保費 30歲 男/女 |
3,360/4,569元 | 4,230/5,932元 | 4,369/8,639元 | 10,758/11,110元 |
| 住院病房限額 | 1,500元 | 2,000元 | 1,500元 | 2,000元 |
| 住院醫療雜費 | 15萬元/次 | 20萬元/次 | 15萬元/次 | 10.2萬元/次 |
| 住院手術限額 | 15萬元/次 | 32萬元/次 | 18萬元/次 | |
| 門診手術限額 | 4.5萬元/次 | 3萬元/次 | 4萬元/次 | 10.2萬元/次 |
註：表格僅供參考，實際應以商品條款為主。 製表日期：2024/1
⬇︎各年齡層保費和更多詳細資料請點下方連結：
中國人壽 - 好康泰住院醫療限額給付健康保險附約 - MAJISA
富邦人壽 - 真心實意住院醫療健康保險附約 - HSN
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關於前述各種有利於保戶的特點，目前市面上的醫療險商品，的確有少數幾家完全符合，而且費率還是公認的便宜。除了具備「門診手術費」以及獨立出來的「門診手術雜費」之外，對於「手術」的相關規範也是較有利於消費者。如果交由專人來規劃，可藉由主、附約的搭配，一次建構好更完善的罐頭保單，要組合牢靠的「雙實支實付」，也完全沒問題。
從創建到現在，買保險立場都是從保戶的角度出發，陪伴大家自我學習，一起從茫茫保單中挑對重要的保險，這份初衷從來沒變過。而人身保險往往牽一髮動全身，須倚賴對各種保單都十分熟悉的專業人士，才方便依每個人的需求做調整。
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