地方媽媽快看！家中成員保險怎麼規劃（幼兒篇）

孩子的保險什麼時候投保最好呢？

答案是出生後，報完戶口就可以投保。因為寶寶出生後會進行2種檢查，一是健保給付的新生兒篩檢，另一個是醫院提供的自費檢查。如果想幫孩子做自費檢查，建議投保後再進行比較好。因為保險公司對小朋友的投保體況很嚴格，也許只是一個小病症，也可能會變成拒保的理由。

孩子出生時沒有立即投保的媽咪別擔心，只要在孩子身體健康時盡早投保，也可以避免被拒保的風險喔！

幫小孩買保險要注意哪些重點？

小孩的身體狀況比起大人來的脆弱，對疾病的抵抗力也是偏低，因此有可能一個小小的疾病或意外傷害就會讓孩子面臨極大的危險。除了基本的醫療保障（住院日額型＆實支實付型），媽媽們還要注意孩子是否有規劃失能險、意外險；如果有多的預算可再規劃重大傷病、癌症險保障。

另外要注意的是，未滿15歲以下的孩子不需要規劃壽險，保險法107條規定為了避免道德風險，如果孩子不幸於15歲以前身故，也僅退還加計利息後的所繳保費。如果是為了附加其他險種保障，建議將壽險主約的保額降到最低可出單的額度即可。

15歲以下小孩基本配備的險種有哪些？

一般來說，小孩的保費相對比大人便宜，所以投保時，可以用較低的預算規劃完整的保障內容。

（1）實支實付醫療險

小孩抵抗力差，容易罹患支氣管炎、流感、腸病毒等病症；雙實支實付可以讓小孩在治療時能有較好的醫療品質，目前的實支實付醫療險，大多數都有轉換日額理賠的選擇權，因此如果住院天數長、自費項目少，保險公司會擇優選擇有利於保戶的理賠方式。

（2）失能險

不只大人會有失能風險，小孩因為生病、意外導致失能的案例也不少，對孩子的治療和影響是長遠的。失能險保障範圍廣，不論是疾病或意外，只要經醫生判定符合失能給付標準（失能等級表），就能領取相對應等級的失能保險金與失能生活扶助金，可以減輕爸媽的經濟負擔。

（3）意外險（重大燒燙傷）

你知道有76%的兒童燒燙傷事件，都是發生在家裡嗎？因為7歲以下的幼童正值對任何事物都好奇的階段，不論看到什麼東西都想觸碰，就算大人守在身邊，還是無法完全避免意外，因此除了注意燒燙傷的潛藏危機，平時預防跟保險也不能少。
雖然燒燙傷屬於意外事故，但要注意，各家保險公司對意外險規定不一，意外險不一定包含燒燙傷，所以家長在投保時須留意條款內容，有「特定燒燙傷」或「重大燒燙傷」保險金給付的商品，才能轉嫁嬰幼兒發生燒燙傷意外的風險。

（4）個人責任險

還記得有個媽媽帶小孩去喝下午茶，卻把店家90萬元的音響弄壞的新聞嗎？小孩調皮搗蛋，想必是許多爸媽出門最頭痛的點，現在保險公司有「個人責任險」可以幫爸媽解決這個問題。 「個人責任險」是當自己不小心造成他人身體受傷或財物損失時，可由保險公司代為理賠的一種保險。

選擇網路上熱銷的孩童罐頭保單組合也是好選擇

若沒有任何想法或較特別的需求，選擇網路上一些熱銷的「兒童罐頭保單」給家中幼兒，也是一個好方法。罐頭保單通常會針對除掉壽險以外的保障，幫兒童用較低的預算，搭配出最大的保額。當中包括意外險、醫療險、失能險、癌症險、重大傷病險等等，各層面的保障都很充足，可參考下圖。

重大傷病險和一次性給付的癌症險對寶貝來說也很重要，因為某些癌症特別容易發生在幼兒期，後續的癌症治療也非短期都會結束，因此建議在規劃時不要漏掉這兩種保險。另外也可再搭配雙實支實付 + 失能險，才能將罹患重大傷病後的短、中、長期的照護治療費用做完善的規劃。