各年齡層如何做好保險規劃？(下篇：31歲以上)

壽險的重要性

對有家庭責任的人來說，壽險是最不可欠缺的保障，同時在保險規劃裡也佔有重要地位。壽險的特性是只要不在特別的除外範圍裡，不幸身故或完全失能，都會理賠一筆保險金。如果你是家庭的經濟支柱，便需要壽險；如果你有未繳完的房貸或欠款，便需要壽險；如果你在世上仍有掛心的人，擔心你不在後他會有生活困難，便需要壽險。

再進一步想，當我們35歲不幸身故會帶給家人的影響比較大？還是80歲身故時會帶給家人的影響比較大？我想多數人的答案都是前者。這也意味著，同樣是死亡，發生的時間點不同，其帶來的影響就完全不同。同樣道理，既然影響有差，不同年紀規劃壽險的額度也不一樣。通常壯年時壽險額度需求會最高，邁向老年時，額度的需求會逐漸調低。因此若只單純轉嫁風險，推薦用定期的壽險即可，每隔幾年視貸款及家人生活情況來調整保費。瞭解這觀念後，就來看看壯年保險該怎麼規劃。

31~40歲這樣保！

如有伴侶及子女，一個人身體出狀況就不再只是自身的醫療費那麼簡單，連帶整個家庭的生活開銷、子女的教育費用、房貸車貸等，全都成了問題。30歲出頭時，薪水可能還不夠多，又要養家活口，建議投保定期壽險，既可享有高保障，保費也便宜。不過，要怎麼抓壽險額度呢？

假設我們在30歲時結婚生了寶寶，到自己55歲時，孩子剛好25歲步入社會賺錢。那麼自己30歲規劃保險時，壽險額度就得計算這25年間的生活費和教育費進去。如伴侶與小孩一年需30萬生活費，那麼25年就需要750萬的額度來確保小孩與伴侶能繼續生活。要是還有貸款也得加進去，例如房貸250萬，那壽險總額就該規劃1000萬。計算方式如下：

一年生活費30萬 x 25年 + 貸款250萬 = 1000萬

要瞭解的是，貸款會逐漸減少，孩子也會逐漸長大，所以「壽險」的額度自然會有變化，建議每隔幾年就做調整。定期的方式既可享有高保障，又不會有壓力，是比較推薦的做法。而除了壽險外，「意外險」和「醫療險」也都可採用定期險來規劃。疾病類保險建議選擇「重大傷病險」和「癌症險」，前者對照健保局重大傷病卡，只要發生對應的傷病領到證明，即理賠一筆保險金，是一次性給付型的保單。癌症險可以的話，也盡量選擇一次性給付型，較不會發生缺少對應項目而無法理賠的問題，若還含有標靶藥物的項目會更加保險。

這年紀失能險的重要性也相對變高，已是家庭經濟支柱的情況下，若還因失能無法工作且必須仰賴別人打理生活，這局面對於上有高堂下有子女的三明治族群來說，實在是比身故還要嚴重。建議有預算的話，可以盡早購買終身「失能扶助險」，除扶助金額度外，還需注意理賠的失能等級、有無保證給付、豁免門檻等問題。

 41~50歲這樣保！

40歲過後，多數保險都跟30幾歲時差不多，但身體狀況和之前比起來有差，要是生重病或發生意外，也許會需要較久的療程或是動大手術。這時「意外險」的傷害醫療額度可調高些，「醫療險」至少採用雙實支實付的規劃，意即買兩張不同家的實支實付醫療險，其中一家可用副本理賠，不會擔心額度不夠的問題。疾病類保險比照前個階段，「重大傷病險」保障廣泛，也保障癌症，額度應比「癌症險」多一些。

此時，在職場上也有了些成就，孩子逐漸長大，距離能夠獨立賺錢的日子總是近了一點，而我們的房貸應該也繳了許多，這時「壽險」額度可以稍微調低，房貸也只要把未繳清的計算進去就好。如果之前還沒投保「失能扶助險」的話，在此時真的得趕緊保了，否則保費只會逐年變貴。

51歲以上這樣保！

來到這年紀，人生責任已不像之前那麼大，沒了貸款壓力、子女都即將成人或早已開始工作，「壽險」在保險規劃裡，不再扮演那麼重的角色。我們除了要為退休生活做打算外，剩下要擔心的便是「失能」影響整個家庭這件事。對此階段的人來說，比起直接身故，殘而不死才是最大的風險。因此確保「失能扶助險」額度足夠，成了最重要的事。選擇每月扶助金時須把生活費和看護費考量進去，商品的給付期間和有無保證給付也是重點。

「意外險」與「醫療險」仍是這時期不可欠缺的保障，尤其意外險不看年齡，同樣便宜，一定要投保。意外傷害的醫療額度和住院雜費、手術費是這兩種保險比較重要的項目，挑選保單時應注意這些額度不宜太少。醫療險採用「定期雙實支實付」的方式，保障齊全保費也不貴。另外這兩種保險還可利用子女公司的團保來規劃，團保的保費通常較便宜，若把團保的意外醫療和住院醫療額度算進去，或是拿來規劃雙實支實付，自己買的保險預算與額度就可以降低些，是個不錯的做法。

疾病類型的保險，此時保費已不便宜，但建議還是要有，只是額度可以不用那麼高。如果真的擔心年紀老邁，七八十歲沒有保障，便應在此時趁著還有工作收入的時候，努力存錢因應未來風險，同時也規劃退休生活。這時候的薪資比年輕時候多，雜費支出漸漸縮小，存錢相對有效率又不影響生活品質。

保險是人生重要的課題，收入多有收入多的保法，收入少也有收入少的保法。最重要的是每個人在不同年齡階段時，都必須清楚自身的責任是什麼，才不會影響到親愛的家人。用年齡規劃保險雖然方便，但每個人背景或體況不盡相同，雖能參考但未必百分百適合，所以買保險之前，才必須找專業人員諮詢，唯有買賣雙方徹底溝通瞭解，才能規劃出最適合自己的保險清單。